Nemocenská obvykle nepokryje celý příjem. Jak velký výpadek by čekal vaši domácnost?

Zlomená noha, vážný úraz, komplikovaná operace nebo dlouhodobá léčba rakoviny. Nikdo z nás neplánuje, že stráví týdny nebo dokonce měsíce na nemocenské. Přesto je dobré vědět, jak by taková situace ovlivnila příjem domácnosti a zda by finanční rezerva pokryla běžné výdaje.

Státní nemocenská je důležitou podporou, ale nenahrazuje celý příjem. Čím vyšší příjem máte, tím větší rozdíl mezi běžnou výplatou a nemocenskou můžete pocítit.

Kolik dostanete od státu?

Za prvních 14 kalendářních dnů pracovní neschopnosti vyplácí zaměstnanci náhradu mzdy zaměstnavatel (za pracovní dny). Od 15. dne přebírá výplatu nemocenské dávky Česká správa sociálního zabezpečení. Výše nemocenské se odvíjí od vašeho příjmu a délky pracovní neschopnosti:

• 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu od 15. do 30. dne,
• 66 % od 31. do 60. dne,
• 72 % od 61. dne pracovní neschopnosti.
  

Na první pohled to nemusí působit dramaticky. Při dlouhodobé pracovní neschopnosti však příjem zpravidla citelně klesá. Z orientačního modelového příkladu je zřejmé, že zaměstnanec s hrubou mzdou 45 000 Kč může během pracovní neschopnosti pobírat z nemocenského systému přibližně 22 až 27 tisíc Kč měsíčně v závislosti na délce trvání pracovní neschopnosti a individuálních okolnostech. Přesná výše dávky se odvíjí zejména od příjmu, délky pracovní neschopnosti a aktuálních redukčních hranic. Oproti běžné výplatě tak může každý měsíc chybět i více než 10 000 Kč.

Zvládla by vaše domácnost několik měsíců s nižším příjmem?

Odpověď závisí především na tom, jaké máte pravidelné výdaje a finanční rezervu. Pokud žijete sami, máte vytvořenou dostatečnou rezervu a nízké měsíční náklady, nemusí být krátkodobý pokles příjmů zásadním problémem. Jiná situace ale nastává ve chvíli, kdy splácíte hypotéku, živíte rodinu nebo máte vyšší pravidelné výdaje. Nájem, energie, školka, kroužky nebo splátky úvěrů totiž během nemocenské obvykle zůstávají stejné, zatímco příjem klesá.

Kdo by měl o pojištění pracovní neschopnosti přemýšlet?

OSVČ

Pro osoby samostatně výdělečně činné může být ochrana příjmu obzvlášť důležitá. Mnoho podnikatelů si dobrovolné státní nemocenské pojištění neplatí, a při pracovní neschopnosti tak nemusí mít na nemocenské dávky vůbec nárok.

Lidé s hypotékou

Pokud splátka hypotéky nebo jiného úvěru tvoří významnou část vašeho příjmu, může být několik měsíců na nemocenské velkou finanční zátěží.

Hlavní živitelé rodiny

Jestliže na vašem příjmu závisí chod celé domácnosti, výpadek příjmů se nedotkne jen vás, ale celé rodiny.

Jaké nemoci nejčastěji vedou k dlouhodobé pracovní neschopnosti?

Za dlouhodobými neschopenkami stojí především nemoci. Podle nemocenské statistiky České správy sociálního zabezpečení patří mezi diagnózy s delší průměrnou dobou pracovní neschopnosti zejména:

• onkologická onemocnění,
• onemocnění pohybového aparátu ,
• rekonvalescence po operacích a úrazech,
• nemoci srdce a cév včetně infarktu nebo cévní mozkové příhody.
  

Průměrná nemocenská trvá měsíc. Některé diagnózy ale vyřadí z práce i na půl roku.

Podle údajů Českého statistického úřadu trvala v roce 2025 průměrná pracovní neschopnost 31,13 dne.

U závažnějších onemocnění je ale situace výrazně jiná:

• 62 dní trvá v průměru léčba nemocí pohybového aparátu,
• 105 dní léčba ischemické choroby srdeční
• 147 dní rekonvalescence po cévní mozkové příhodě,
• 174 dní průměrně trvá pracovní neschopnost při léčbě zhoubných nádorů.

Právě u těchto diagnóz se nejvíc projeví rozdíl mezi běžným příjmem a státní nemocenskou.

Jak pomáhá komerční pojištění?

Nemocenská od státu představuje důležitou sociální ochranu. Ne vždy ale stačí na všechny finanční závazky domácnosti. Pojištění pracovní neschopnosti proto může fungovat jako finanční doplněk. Smysl dává zejména tehdy, pokud by delší výpadek příjmu ohrozil splácení hypotéky, úhradu běžných výdajů nebo celkový chod domácnosti.

Vyplatí se vědět, s čím počítat

Dlouhodobá pracovní neschopnost může potkat kohokoli – bez ohledu na věk, profesi nebo životní styl. Právě proto dává smysl vědět, jak vysokou nemocenskou byste v takové situaci dostávali a zda by vaše domácnost zvládla několik měsíců fungovat s nižším příjmem. Pokud by státní dávka na pokrytí běžných výdajů nestačila, může být pojištění pracovní neschopnosti jedním ze způsobů, jak finanční dopady delší nemoci zmírnit.

Více informací vám rádi poskytnou specialisté MetLife: https://www.metlife.cz/kontakt/.